大數(shù)據(jù)分析為微眾銀行普惠金融體系的成型奠基
什么的普惠金融體系?早在2005年，聯(lián)合國就提出了普惠金融的概念：以可負擔(dān)的成本前提下，及時有效地為社會各階層的群體提供所需要的金融服務(wù)。深圳前海微眾銀行作為國內(nèi)首家民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，自2015年5月份以來，陸續(xù)推出微粒貸、WeBankAPP、微車貸等產(chǎn)品，以個人貸款和大眾理財為主的普惠金融產(chǎn)品服務(wù)體系基本成型。
我國目前存在的情況是銀行方面由于實體網(wǎng)點不足，外加風(fēng)險管理及成本因素，傳統(tǒng)銀行服務(wù)難以完全覆蓋中低收入客群和微小企業(yè)。在這樣的大環(huán)境下，以普惠金融為初衷的互聯(lián)網(wǎng)銀行應(yīng)運而生。
2015年5月，微眾銀行正式上線微粒貸，開始進軍“普惠”金融領(lǐng)域。這是國內(nèi)首款從申請、審批到放款全流程實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)線上運營的貸款產(chǎn)品，用戶只需要手機、微信的“錢包”入口中一鍵點擊“借錢”，系統(tǒng)會在幾秒鐘之內(nèi)判斷個人信用情況，并給出500元至20萬元不等的貸款額度。用戶無需任何抵押物，根據(jù)相應(yīng)提示填寫信息，就能在短短3分鐘內(nèi)線上完成借款。后期可以隨借隨還。這樣一款產(chǎn)品，在登錄騰訊兩大社交平臺手機和微信之后，其受歡迎程度讓人出乎意料。
從獲批到推出第一款產(chǎn)品，微眾銀行用了近6個月，但是2015年下半年，微眾銀行各種創(chuàng)新產(chǎn)品卻是層出不窮。這從另一個側(cè)面也恰恰印證了科技體系對互聯(lián)網(wǎng)銀行后續(xù)發(fā)展速度的巨大推力。經(jīng)過一年多的探索，微眾銀行逐漸形成一套行之有效的破局策略，可以簡單描述為：精于數(shù)據(jù)、專于模型、敏于系統(tǒng)。
精于數(shù)據(jù)，即全面應(yīng)用和深入挖掘各類風(fēng)險數(shù)據(jù)資源。微眾銀行依托多方資源，應(yīng)用涵蓋客戶信息、產(chǎn)品交易、信貸行為、征信、合作方和第三方平臺等十多個不同領(lǐng)域的風(fēng)險數(shù)據(jù)。基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，建立風(fēng)險識別、實時偵測、計量和報告的能力，滿足風(fēng)險監(jiān)測報告、風(fēng)險計量模型、貸后預(yù)警、反欺詐與黑名單識別等風(fēng)險管理工作的需要。
專于模型，運用前沿技術(shù)建設(shè)風(fēng)險模型體系。微眾銀行借助騰訊獨特的社交網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)管理與分析能力，引入國外新型風(fēng)險識別和算法技術(shù)，陸續(xù)建立了客戶分群授信、社交評分、信用評分、商戶授信管理、欺詐偵測等系列模型。以微粒貸為例，微眾銀行從客戶社交數(shù)據(jù)對客戶進行綜合的評價和推斷，同時結(jié)合公安身份核驗和征信，形成更加細致的客戶分群和誠信評級，立體評定客戶的最高可授信金額，并隨時根據(jù)以上要素靈活調(diào)整客戶可授信金額。以反欺詐模型為例，通過分析客戶線上行為的一致性、
終端設(shè)備、IP、區(qū)域等信息，預(yù)測客戶申請和交易中的欺詐可能性;通過分析客戶與客戶之間信息所呈現(xiàn)的共性特征，預(yù)測群體客戶的欺詐可能性，從而最大限度地規(guī)避集團性、規(guī)模性的欺詐行為。
微眾銀行的做法其實很好理解：互聯(lián)網(wǎng)銀行最大的風(fēng)險其實來自于誠信風(fēng)險，專業(yè)術(shù)語來講即為還款能力和還款意愿。一方面，微眾銀行本身主打的是個人小額貸款，其風(fēng)險本身已遠較傳統(tǒng)銀行分散。另一方面，其通過大數(shù)據(jù)對借款人進行綜合評估且采取邀約申請制，等于是一種針對個人的信用獎勵，加之互聯(lián)網(wǎng)多維度畫像與各種反欺詐措施，有助于進一步促進客戶的還款意愿，將風(fēng)險鎖定在可控的范圍內(nèi)。以微粒貸為例，該產(chǎn)品的筆均借款金額低于1萬元，目前逾期率和不良率等資產(chǎn)質(zhì)量類風(fēng)險指標(biāo)數(shù)據(jù)遠優(yōu)于監(jiān)管要求和同業(yè)水平。
